Khi vay vốn ngân hàng, nhiều người thắc mắc liệu sổ đỏ đồng sở hữu có thể dùng để vay vốn ngân hàng không? Việc vay ngân hàng với tài sản đồng sở hữu không đơn giản như tài sản đứng tên riêng, bởi nó liên quan đến quyền lợi của nhiều bên. Theo quy định pháp luật Việt Nam, có thể vay ngân hàng với tài sản đồng sở hữu, nhưng cần đáp ứng các điều kiện nhất định. Vậy điều kiện, thủ tục và rủi ro khi thế chấp tài sản đồng sở hữu là gì? Bài viết dưới đây Người Hiểu Luật sẽ cung cấp đầy đủ thông tin, quy định pháp lý liên quan đến vấn đề vay ngân hàng thế chấp sổ đồng sở hữu nhằm đảm bảo quyền lợi của các bên.

Các khái niệm quan trọng

Sổ đồng sở hữu là hình thức sở hữu chung của hai người trở lên đối với một tài sản theo thỏa thuận hoặc theo quy định của pháp luật. Mỗi đồng sở hữu có quyền và nghĩa vụ liên quan đến tài sản chung.

Nhà đất đồng sở hữu là nhà đất thuộc quyền sở hữu của hai người trở lên, được xác lập theo thỏa thuận giữa các bên hoặc theo quy định của pháp luật.

Thế chấp ngân hàng là hình thức vay tiền trong đó người vay sử dụng một tài sản có giá trị ví dụ như sổ đỏ để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng. Trong thời gian thế chấp, người vay vẫn có quyền sử dụng tài sản, nhưng nếu không trả nợ đúng hạn, ngân hàng có quyền xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

Tài sản thế chấp là tài sản mà người vay dùng để đảm bảo cho khoản vay tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Nếu người vay không trả được nợ theo thỏa thuận, ngân hàng có quyền xử lý tài sản thế chấp để thu hồi khoản vay. Trong thời gian thế chấp, người vay vẫn có quyền sử dụng tài sản, ngân hàng chỉ giữ giấy tờ tài sản, không giữ tài sản thực tế. Nếu không trả nợ đúng hạn, ngân hàng có quyền xử lý tài sản. Các loại tài sản có thể thế chấp gồm: nhà, đất, ô tô, tàu thuyền, máy bay, sổ tiết kiệm, cổ phiếu, trái phiếu,…

Sổ đồng sở hữu có vay ngân hàng được không?

Căn cứ pháp lý

• Bộ luật dân sự 2015
• Luật đất đai 2024
• Luật nhà ở 2024
• Nghị định 21/2021quy định thi hành bộ luật dân sự về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ
• Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

Pháp luật hiện hành không cấm thế chấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở khi có đồng sở hữu. Như vậy, có thể vay ngân hàng bằng sổ đồng sở hữu nhưng phải đáp ứng một số điều kiện nhất định. Vì tài sản thuộc sở hữu của nhiều người, nên việc thế chấp cần sự đồng thuận của tất cả đồng sở hữu. Điều kiện tiên quyết để thế chấp sổ đồng sở hữu gồm:

Thứ nhất, tất cả các đồng sở hữu phải đồng ý. Nếu là sở hữu chug theo phần, người vay có thể thế chấp phần của mình nhưng cần ưu tiền quyền mua cho các đồng sở hữu khác. Nếu là sở hữu chung hợp nhất, toàn bộ đồng sở hữu phải kí vào hợp đồng thế chấp.

Thứ hai, tài sản có đầy đủ giấy tờ hợp pháp.

Thứ ba, không có tranh chấp, khiếu kiện liên quan đến tài sản.

Thứ tư, đất trong thời hạn sử dụng đất.

Thứ năm, ngân hàng chấp nhận thế chấp tài sản. Không phải ngân hàng nào cũng đồng ý nhận thế chấp tài sản đồng sở hữu. Ngân hàng sẽ thẩm định giá trị tài sản và đánh giá rủi ro trước khi quyết định.

Thứ sáu, đáp ứng điều kiện vay của ngân hàng.

>>Tham khảo: Sổ chung và sổ đồng sở hữu có giống nhau không?

Yếu tố và điều kiện để ngân hàng chấp nhận thế chấp sổ chung

Vay vốn ngân hàng bằng sổ chung không dễ dàng như sổ riêng, vì liên quan đến nhiều chủ sở hữu và có rủi ro pháp lý. Dưới đây là các yếu tố và điều kiện quan trọng mà ngân hàng xem xét khi quyết định có chấp nhận thế chấp sổ chung hay không.

Gía trị pháp lý của sổ chung, sổ đỏ phải hợp pháp, không có tranh chấp, không nằm trong quy hoạch.

Tất cả các đồng sở hữu phải đồng ý thế chấp, ngân hàng chỉ nhận thế chấp nếu tất cả các đồng sở hữu ký vào hợp đồng thế chấp. Nếu có một đồng sở hữu không đồng ý, ngân hàng sẽ từ chối hồ sơ.

Thời hạn sử dụng đất còn lại

Khả năng trả nợ của người vay, người vay phải có năng lực tài chính tốt thu nhập ổn định có khả năng trả nợ.

Giá trị thẩm định của tài sản, ngân hàng sẽ thẩm định giá trị tài sản để xác định hạn mức vay. Nếu tài sản đang có tranh chấp, nằm trong khu quy hoạch hoặc có vấn đề pháp lý ngân hàng có thể từ chối. Gía trị tài sản càng cao thì khả năng thanh khoản càng tốt, thế chấp càng cao.

Mục đích vay vốn, điều này không chỉ giúp ngân hàng quản lý rủi ro mà còn đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng quy định.

Yêu cầu về hồ sơ đầy đủ, đúng theo quy định.

>>Xem ngay: Mua nhà sổ chúng liệu có an toàn không?

Quy trình vay vốn từ sổ đồng sở hữu

Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ. Người vay cần chuẩn bị các giấy tờ:

• Đơn đề nghị vay vốn theo mẫu của từng ngân hàng. Kèm theo cả nội dung phương án trả nợ.
• Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở có tên của tất cả các đồng sở hữu;
• Giấy tờ tùy thân của người vay và các đồng sở hữu;
• Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân;
• Hợp đồng thỏa thuận giữa các đồng sở hữu về việc thế chấp;
• Giấy tờ chứng minh đủ điều kiện vay vốn như hợp đồng lao động, bảng lương, sao kê tài khoản ngân hàng, báo cáo tài chính,…

Bước 2: Ngân hàng thẩm định hồ sơ và tài sản gồm xác minh danh tính hợp pháp của đồng sở hữu, thẩm định giá trị tài sản thế chấp, đánh giá khả năng trả nợ của người vay.

Bước 3: Ký hợp đồng thế chấp và công chứng

Bước 4: Đăng kí giao dịch đảm bảo tại Văn phòng đăng kí đất đai

Bước 5: Ngân hàng niêm phong tài sản và tiến hành giải ngân. Bên thế chấp nhận tiền

Khó khăn và lưu ý khi vay vốn ngân hàng bằng sổ chung

Vay vốn bằng sổ chung không đơn giản như sổ riêng vì liên quan đến nhiều chủ sở hữu. Dưới đây là khó khăn và lưu ý quan trọng cần biết khi vay vốn ngân hàng bằng sổ chung:

• Thủ tục phức tạp và mất thời gian hơn so với sổ riêng
• Yêu cầu sự đồng thuận của tất cả các chủ sở hữu, nếu một đồng sở hữu không đồng ý, ngân hàng có thể từ chối cho vay.
• Ngân hàng có thể thẩm định rủi ro cao hơn.
• Việc giải quyết tài sản thế chấp khi có rủi ro (nợ xấu) phức tạp hơn, tài sản khó xử lý khi phát sinh tranh chấp.
• Khó khăn khi định giá tài sản thế chấp.
• Không phải ngân hàng nào cũng chấp nhận cho vay bằng sổ chung, một số ngân hàng không nhận thế chấp sổ chung do khó khăn trong việc xử lý tài sản nếu người vay không trả được nợ.

>>Tìm hiểu thêm: Mượn sổ vay ngân hàng có rủi ro gì không?

Chia sẻ kinh nghiệm vay vốn ngân hàng khi có sổ chung

• Tìm hiểu các ngân hàng có chính sách hỗ trợ vay thế chấp sổ chung
• Chuẩn bị hồ sơ đầy đủ và chính xác để tránh bị từ chối
• Đảm bảo sự đồng thuận của tất cả các đồng sở hữu trước khi vay
• Chủ động liên hệ và làm việc với ngân hàng
• Thẩm định tài sản và hạn mức vay trước để không bị hụt vốn
• Làm thủ tục công chứng và đăng kí thế chấp đúng quy trình
• Trả nợ đúng hạn để tránh mất tài sản

Nếu đủ điều kiện nên tách sổ trước khi vay để đơn giản hóa thủ tục, dễ dàng mua bán, vay vốn mà không cần phụ thuộc vào đồng sở hữu, giảm rủi ro khi thế chấp. Trong thực tế, một số ngân hàng chỉ chấp nhận sổ riêng nên nếu tách sổ sẽ tránh được trường hợp bị từ chối vay.

Nội dung trên, Người Hiểu Luật đã chia sẻ với bạn đọc các quy định liên quan tới việc sổ đồng sở hữu có vay ngân hàng được không. Nếu trong quá trình thực hiện thủ tục có khó khăn gì cần sự hỗ trợ của Luật sư hãy liên hệ ngay qua các kênh thông tin dưới đây.

Thông tin liên hệ:

• 90 Mẹ Thứ, Phường Vĩnh Điện, Thị xã Điện Bàn, Tỉnh Quảng Nam.
• Số điện thoại (zalo/ viber, whatsapp): 0389 363 716
• Email: vanphongnguoihieuluat@gmail.com
• Fanpage: facebook.com/nguoihieuluat
• Website: nguoihieuluat.com